Являясь клиентом любого банка на территории РФ, ты имеешь широкий выбор финансовых инструментов по наращиванию своего капитала. Самыми доступными и простыми из них всегда были и остаются сберегательный и накопительный счёт, а также вклады. Но почему-то даже в 2022 году далеко не каждый знает в чём между ними разница и как ими пользоваться! Об этом сегодня и поговорим.
Выбор кредитной организации
Итак, счёт в банке как правило открывают по двум причинам:
- Для начисления заработной платы
- Для личного пользования
В первом случае ты становишься зарплатным клиентом банка. Им это выгодно и потому это всячески поощряется различными бонусами и привилегиями. Вторая же ситуации стандартная и никаких дополнительных «плюшек» не несёт.
Согласно статье 136 федерального закона №333 работник имеет право на самостоятельный выбор кредитной организации для начисления заработной платы.
Поэтому выбирай банк с оглядкой на то какие привилегии ты можешь получить в случае использования своего счёта для начисления заработной платы. Всю эту информацию можно узнать на сайте банка, по телефону горячей линии или в чате поддержки.
Но всё это лишь прелюдия. Главный критерий при выборе кредитной организации это её надёжность и финансовые условия!
Надёжность банка
Про страхование вкладов и про то как проверить банк на отсутствие мошеннической деятельности с использованием твоего счёта, я уже рассказывал в статье «Страхование вкладов в банке. Всё что нужно знать новичку». А потому отдельно останавливаться на данной теме не стану.
Что же касается надёжности банков — она гарантируется центральным банком РФ (при наличии лицензии). НО! Гарантия ограничивается суммой в 1,4 миллиона рублей на один банк. Средства, превышающие данный лимит, под страховой случай не попадают и в случае чего будут утрачены безвозвратно. Так что держи яйца в разных корзинах!
Если же ты любитель рейтингов, то их на данный момент существует великое множество. Самыми популярными из них являются:
- Объём вкладов
- Активы банка
- Выданные кредиты
Первые четыре места в рейтинге держат «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк» и «Газпромбанк». Но ориентироваться исключительно на рейтинги не рекомендую. В случае «схлопывания» каждая из этих организаций сожрёт все твои накопления ровно так же как и любой их конкурент, находящийся в рейтинговой таблице пониже.
На что ориентироваться?
Ориентируйся на свои собственные нужды и никак иначе!
Тебе могут нравиться банкоматы и точки их размещения в городе. Могут быть по душе офисы обслуживания и выбранный корпоративный дизайн. Возможно даже мобильное приложение настолько удобное, что разобраться с ним сможет и пенсионер. Но всё это бледнеет и меркнет на фоне выбора финансовых инструментов!
Лучший банк тот что приносит тебе максимальную прибыль среди конкурентов!
Сегодня мы НЕ говорим о брокерских услугах и об ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). А потому рассмотрим то, что должно быть доступно и понятно любому гражданину, пользующемуся услугами банка — счета.
Три основных счёта
Абсолютной любой банк даёт возможность открыть три вида счёта:
- Лицевой
- Накопительный / Сберегательный
- Вклад
Лицевой счёт
Лицевой это тот самый счёт, на который начисляется твоя з/п, пенсия и с которого списываются средства при расчётах банковской картой в магазинах. Возможно ты не знал, но даже по лицевому счёту начисляется денежный процент на остаток средств! В зависимости от банка и выбранного внутреннего тарифа он может составлять от 1% до 3% годовых.
Сберегательный и накопительный счёт
Сберегательный и накопительный счёт это одного и то же. И это первый настоящий финансовый инструмент, доступный гражданам. У него есть 2 основных отличия от лицевого счёта:
- С него не списываются средства при расчётах
- Он имеет повышенную % ставку
Сберегательный счёт открывается по отдельной заявке. Для этого нужно лично явиться в отделение банка, либо воспользоваться мобильным банком через приложение или на сайте. Сама процедура занимает пару минут. А открытый накопительный счёт становится доступным для использования в день открытия.
Удобство использования сберегательного счёта заключается в том, что он изолированный и настраиваемый!
Ты не сможешь случайно потратить деньги со своего сберсчёта. Для этого потребуется вывести средства на лицевой счёт. То есть возможности спонтанных покупок исключаются. К тому же, если ты не умеешь откладывать деньги самостоятельно, большинство банков предлагают бесплатный инструментарий по настройке пополнения счёта. У всех он разный, но основные возможности сводятся к:
- Округлять траты с лицевого счёта до 10, 50 или 100 рублей, а разницу переводить на сберегательный счёт
- Переводить на сберегательный счёт все начисленные проценты и «кэшбеки» по основному счёту
- Капитализировать проценты по сберегательному счёту
- Ежемесячно пополнять установленной суммой с основного счёта в автоматическом режиме
Все эти возможности значительно упрощают жизнь тем кто только начал копить деньги и пока что не привык делать это самостоятельно.
Годовая процентная ставка по накопительным счетам составляет 4%-12%
Вклад
Банковский вклад чем-то похож на сберегательный счёт. Процедура его открытия такая же. А самый приятный момент — вклады имеют самую высокую процентную ставку по сравнению с лицевыми и накопительными счетами. Основные параметры для любого вклада это:
- Срок
- Возможность пополнения и снятия
- Процентная ставка
- Валюта
Срок это самое сложное для новичков. Ведь вклады делятся на срочные и бессрочные. А срочные, в свою очередь, распределяются по конкретным срокам размещения, которым соответствуют свои собственные процентные ставки и условия пополнения/снятия денежных средств. При нарушении условий можно потерять все накопленные проценты! Поэтому важно внимательно читать условия.
Чтобы не запутать тебя окончательно, просто запомни:
Вклад — это разновидность накопительного счёта, где можно заработать более высокий процент с вложенных денег. Но он имеет более сложные условия по использованию, которые можно случайно нарушить и потерять все (или часть) накопленных процентов!
Тарифы банка
Мир не стоит на месте. И банковские услуги тоже. Поэтому большинство финансовых организаций ввели тарифные планы для своих клиентов. Звучит угрожающе, но бояться этого не стоит. Напротив! Тарифные планы банков способны увеличить твою прибыль, а также несут в себе дополнительные возможности. Но выбирать их нужно с умом, так как в отличие от «базового» тарифа, все они платные (имеют установленный ежемесячный платёж).
Условия предоставления услуг банка могут меняться!
Чаще всего меняют процентные ставки, стоимость тарифов и наличие тех или иных услуг внутри выбранного тарифного плана.
Очень сложно заманить цифрами того, кто в принципе не считает свои деньги. Поэтому в тарифные планы добавили множество услуг, не относящихся к списку банковских. И тут каждая организация включила воображение! Это и скидки на мобильную связь, и комнаты ожидания в аэропортах, и сотрудничество с кинотеатрами, клубами и салонами… а самое любимое всеми — повышенный «кэшбек».
Те же, кто умеют считать деньги, смотрят лишь на один пункт — процентная ставка. Всё дело в том что при переходе с базового тарифного плана на платный, банк увеличивает годовую процентную ставку по всем трём счетам (лицевому, накопительному, вкладам).
Когда переходить на платный тариф?
Первым же делом «забей» на все сервисы, входящие в платные тарифные планы. Они не должны являться ориентиром и уж точно не быть причиной принятия решений. Да, многие из них интересные и даже полезные. Но банком ты пользуешься не для того чтобы тратить деньги, а чтобы их копить!
Твой главный критерий — процентная ставка и сколько ты сможешь заработать при её повышении.
Предлагаю немного посчитать!
На твоём лицевом счёте под 1% годовых лежит 20 тысяч рублей. При этом ты открыл сберегательный счёт, где успешно накопил 100 тысяч рублей под 4% годовых. Банк предлагает тебе перейти на платный тариф, при этом:
- Процент по лицевому счёту повысится с 1% до 3%
- Процент по накопительному счёту повысится с 4% до 10%
- Абонентская плата составит 400 рублей в месяц
Стоит переходить на платный тариф или нет?
Чтобы узнать сколько денег принесут дополнительные проценты нужно от того «что будет» отнять то что уже есть, рассчитать прибыль в месяц и сопоставить её с абонентской платой:
Прибыль по увеличенным процентам на лицевом счёте:
3% — 1% = 2%
20,000 / 100% * 2% / 12 месяцев = 33 рубля в месяцПрибыль по увеличенным процентам на сберегательном счёте:
10% — 4% = 6%
100,000 / 100% * 6% / 12 месяцев = 500 рублей в месяцОбщая добавочная прибыль: 533 рубля в месяц
Общая добавочная прибыль от повышения процентной ставки составила 533 рубля в месяц. Она превышает затраты по абонентской плате и потому ты со спокойной душой можешь переходить на платный тарифный план. Это финансово оправдано!
По такой же схеме должны приниматься все финансовые решения. Прибыль должна поступать. Если этого не происходит, то первый шаг это отказ от дополнительных затрат, а второй — сокращение текущих расходов.
Выбор банка
Выбор банка не должен ставить тебя в ступор. В конечном итоге, твои средства в каждом из них застрахованы на 1,4 миллиона рублей. А это значит что при правильном обращении с деньгами, тебе рано или поздно придётся завести счёт в нескольких банках. Для душевного спокойствия можно выбрать ту самую четвёрку лидеров. Но я рекомендую смотреть на условия и процентные ставки по трём счетам, а также на платные тарифные планы. Всё остальное призвано лишь для того чтобы привлекать внимание и заманивать финансово необразованных граждан.
