Накопление денег — привычка не только приятная, но и сугубо полезная. Я бы даже сказал жизненно необходимая. Но в обществе бытует мнение (и не безосновательно), что хранить денежные средства в банке опасно. Одна из причин — дефолт 1991 года, также известный как «Павловская» или «конфискационная» денежная реформа. С тех пор прошло много лет. В 2003 году был принят федеральный закон о страховании банковских вкладов, который обновили в 2014 году. Но в умах обманутых граждан поселился страх. К тому же, более чем у 50% населения попросту нечего хранить в этих самых банках из-за кредитных долгов и жизни за чертой бедности.
Денежная реформа 1991 года
Все слышали про дефолт 1991 года, но мало кто знает что произошло на самом деле. По факту, данная реформа готовилась тайно. Слухи о ней ходили, но за две недели до событий министр финансов Валентин Павлов заверил народ в том, что всё это только слухи и отказа от денежных знаков Госбанка СССР образца 1961 года не будет.
В январе 1991 года (до распада СССР) было объявлено о том, что указом президента СССР Михаила Горбачева, реформа вступает в силу. В её рамках все денежки Госбанка СССР номиналом в 50 и 100 рублей выводятся из обращения… причём немедленно!
Чисто технически, после объявления указа у 300-миллионного населения оставалось около 3 часов на то чтобы потратить имеющиеся средства. После этого их принимать перестали.
Снять со счёта можно было не более 500 рублей, а обменять не более 1,000 рублей на одного человека. Много ли этом в переводе на современные деньги? Скажем так, средняя зарплата по России на январь 1991 года составляла 305 рублей, а в 2021 году 54,687 рублей. Разница лишь в том, что в 1991 зарплата была действительно средней, в то время как в 2021 году «среднюю» зарплату получало менее 20% работающего населения страны.
Официальная причина выхода реформы — борьба с фальшивыми рублями и нетрудовыми доходами. По факту же, таким образом решили справиться с профицитом (излишками) денежных средств в стране, которые огромными объёмами печатали в конце 80-ых. Справиться за счёт населения, конечно же.
Излишки выпущенных денег не обеспечивались товарами! Поэтому деньги у населения были, а потратить их было не на что.
Для того чтобы обменять сумму свыше 1,000 рублей требовалось объяснить откуда у тебя такой доход. Для большей части населения это не составляло труда. Но! Государство ограничило обмен по времени до конца марта 1991 года, а каждый случай рассматривался комиссией в индивидуальном порядке. В итоге вместо планируемых 50 миллиардов рублей (из 133) из обращения было изъято лишь 14.
Чтобы «подстегнуть» народ, 2 апреля 1991 года на всё продовольствие, коммунальные и транспортные услуги в стране цены подняли в 3-4 раза.
Оставшиеся на счетах деньги государство не изъяло. До 26 декабря 1991 года они лежали мёртвым грузом… правда снять их было уже нельзя. После распада СССР и последующей инфляции более чем в 1000% все средства на сберкнижках превратились в пепел, вместе с доверием народа к банковской системе страны.
Страхование вкладов в банке
В настоящий момент (на апрель 2022 года) вклады граждан РФ застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей. Но есть два важных момента:
- Банк должен сотрудничать с АСВ
- Общая сумма вкладов не должна превышать 1,4 миллиона на одного человека
АСВ — агентство по страхованию вкладов.
Проверить сотрудничает ли твой банк с АСВ можно на официальном сайте организации: https://www.asv.org.ru/banks?category=participant-ssv
Важно понимать, что максимальная сумма в 1,4 миллиона рублей это общая сумма вкладов и накопительных счетов по одному банку. Иными словами, ты можешь открыть счета в 10 банках, и тогда общая сумма застрахованных средств будет равна 14 миллионам рублей — по 1,4 миллиона в каждом банке.
Если же банк «схлопнется», то за этим последует такая процедура:
- Центробанк проведёт конкурс, в рамках которого будет выбран другой банк по выплате страховки
- Назначенный банк-оператор опубликуют на сайте АСВ
- Через 14 рабочих дней после отзыва лицензии у «схлопнувшегося» банка, вкладчики получат свою страховку в назначенном банке-операторе
Но и это ещё не всё!
Некоторые банки ведут теневую деятельность, зарабатывая на двойной бухгалтерии. Если не уходить в детали — они открывают своим клиентам накопительные счета, начисляют проценты, но не отчитываются по этим счетам АСВ, соответственно и взносы по ним не платят. Что же произойдёт в случае если у банка отзовут лицензию? Всё правильно, официально твой счёт не попадёт под страховой случай и ты потеряешь все деньги.
Чтобы этого избежать есть простое действие, которое необходимо осуществлять по всем своим счетам раз в квартал (раз в 3 месяца):
Заказывай выписку по счёту, в которой будут указаны реквизиты банка, информация по счёту и денежный остаток на момент заказа выписки. Если вся эта информация в выписке присутствует, то всё хорошо!
Наличность
Наличие бабок в банке это замечательно. Начисляются проценты, а воспользоваться счётом можно из любого уголка планеты. Очень удобно. И не нужно бояться того что ситуация января 1991 года повторится вновь. Страховка для того и была создана. Но «бережённого Бог бережёт» и потому существует такое понятие как диверсификация накоплений.
Диверсификация накоплений — не клади все яйца в одну корзину!
Многие будут твердить, что хранить деньги «под подушкой» глупо, ведь они должны работать. Не менее глупо хранить деньги на депозитах в банке, ведь их процент не покрывает инфляцию. Нужно вкладывать в ценные бумаги!
Всё это чушь!
Первым шагом в накоплении денег является избавление от кредитов и долгов. Затем идёт создание подушки безопасности (об этом я уже говорил в статье «Банкролл менеджмент«). Следующая ступень — денежная кубышка в виде накопительного счёта в банке (с ограничением в 1,4 миллиона рублей). И только после этого имеет смысл начинать знакомиться с ценными бумагами.
Все кто нарушал данную последовательность теряли деньги. И не потому что их съедала инфляция или потому что деньги лежали мёртвым грузом. Нет. Всё дело в дисциплине. Капитал накапливается постепенно, копейка за копейкой. И уходят на это десятилетия! Попытки форсировать события приводят к расхлябанности и как итог — к неконтролируемой трате уже накопленных средств.
Следуй плану, копи деньги, наращивай свой капитал и не бойся банков! Доверять им тоже не следует, поэтому не забывай пользоваться инструкцией по проверке своих счетов.
