Никогда не устану говорить о деньгах. С одной стороны это великолепный инструмент, который может сделать жизнь намного комфортней. С другой же, деньги сломали кучу жизней и судеб. И всё это приводит нас к одному простому выводу — с деньгами как и с огнём нужно уметь обращаться! Вот только чтобы с ними обращаться они должны быть, что приводит нас к прописной истине о том, что наличие денег это всё-таки привычка.
Пришло время посудачить о том, что шелестит у тебя в бумажнике. Меня зовут Николай. Ты на сайте SEZAMMO.RU — пора начинать!
Почему мы не говорим о деньгах?
Не говорить о деньгах очень глупо. Это всё равно что не говорить с детьми о сексе, а потом удивляться что одна беременная ходит, а у другого из воздуха ЗППП материализовалось. Говорим мы о деньгах или не говорим, данности это не изменит — мы всё равно с ними рано или поздно столкнёмся. Поэтому лучше всё же поговорить.
Наверняка найдутся те, кто посмеет возразить. Они мол детишкам с раннего возраста твердили учиться, получать образование и затем найти высокооплачиваемую работу. Самые продвинутые советовали не брать никакие кредиты кроме ипотеки. Но разве всё это разговор о деньгах? С тем же успехом можно сказать «хочу чтобы у тебя всё было хорошо» и назвать это качественно поставленной задачей.
Запомни — деньги это не только материальное, но и исчислимое! Если хочешь говорить о материальном, то приводи примеры. Хочешь говорить об исчислимом? Приводи математически наглядные примеры.
О чём не принято говорить?
Мы обожаем обсуждать сколько получают директора, как много взяток берут политики.. чёрт, да мы не прочь перемыть косточки даже своим близким. Но чего мы не любим делать, так это рассказывать кому-то про свои деньги. А рассказывать нужно! Правда делается это не так как ты мог только что подумать.
Рассказывать о своих деньгах нужно в первую очередь самому себе!
Наша память избирательна, а совесть гибка. В тандеме это приводит к тому что лишь малая часть населения страны (причём любой) ведёт учет своих денег. О том как это делается говорить не стану. На эту тему уже есть пост под названием «Как вести семейный бюджет новичку?«. В данном случае интересней всего причины — почему ты не ведёшь учёт?
Самым популярным ответом на данный вопрос является «Я и так знаю сколько и на что трачу!». Очень смело и самонадеянно. Завидую таким людям, ведь даже профессиональные бухгалтера ведут учёт, используя для этого специальный софт. А крупные организации держат в своём штате целый отдел таких вот сотрудников. Но те кто «и так всё знают» умудряются удерживать всю информацию у себя в голове.
Тебе могло показаться что я ёрничаю. Но это не совсем так. Любой семейный или даже личный бюджет штука многослойная. Не сложно запомнить одно поступление денежных средств в месяц и пару-тройку списаний. Но за 12 месяцев это уже 12 поступлений, а в случае с зарплатой у которой имеется аванс это уже 24 поступления. Ну как, сможешь вспомнить какая сумма упала тебе на карточку 8 месяцев назад вплоть до копейки и календарного числа?
Дальше больше. Ты утверждаешь что знаешь куда тратишь деньги. Уверен что ты мне не врёшь и действительно в это веришь всем сердцем. Тогда вот тебе небольшой тест. Возьми листок бумаги и ручку, а затем запиши все свои траты за предыдущий месяц. Каждый поход в магазин, каждое снятие налички, каждую трату налички, каждую оплату по ЖКХ и кредитам. Даже спонтанная покупка бутылки воды в жаркий летний день не должна проскочить мимо твоего списка! Затем подсчитай общую сумму и сверь её с суммой в твоём приложении по банковской карте (можешь заказать выписку движения денежных средств). Если суммы будут расходиться, то ты обманул не меня — ты обманул самого себя.
Считать нужно только большие деньги, а не мелочь!
Это ещё одно заблуждение, которое редко озвучивается вслух, но к которому мы склоняемся подсознательно. Среди тех у кого денег мало, а кредитов много бытует такое выражение «это не деньги». Почему-то суммы, которые не бьют нам по карману мы не воспринимаем всерьёз. По этой же причине графа «траты по мелочи» является одной из самых больших у подавляющего количества обывателей. Беда в том, что они не ведут учёт трат и потому об этом даже не догадываются.
Сказать «это не деньги» можно лишь указывая НЕ на деньги. Но по факту, даже говно можно продать за валюту!
Но как и было сказано выше — говоря о деньгах, нужно приводить примеры в цифрах. Так и поступим!
В качестве разминки для мозга:
1. Каждый месяц ты можешь откладывать по 500 рублей
2. Чтобы не быть идиотом, ты открыл накопительный счёт в банке и кладёшь эти деньги туда
3. Начал ты это делать в сознательном возрасте… лет в 30
4. Ты не умер через год и дожил до пенсии — до 65 лет
Вопрос: Сколько денег тебе удалось накопить?
Парадокс, но суммы до тысячи рублей мы очень легко тратим в магазине. Но мысль по откладыванию такой суммы каждый месяц вызывает у нас смех. На что можно накопить такими темпами? Подобное явление вызвано привычкой, о которой мы поговорим чуть ниже.
Надеюсь ты не подсматривал ответ и попытался посчитать самостоятельно. Правильный ответ на задачу и голые цифры:
Итак, на этом изображении мы видим исходные данные. Мы положили на счёт 500 рублей с размещением на 35 лет и пополнением счёта по 500 рублей первого числа каждого месяца. Понятное дело, что пополнять счёт мы будем все эти 35 лет — вплоть до выхода на пенсию. Процентная ставка фиксированная и составляет 3,5% годовых. Все проценты будут уходить на этот же счёт, тем самым увеличивая сумму вклада. Это называется капитализация процентов или «сложные проценты».
Теперь переместимся сразу к финальным цифрам. Они очень хороши, но самое интересное будет дальше.
Как ты мог заметить, сумма вклада на конец срока составит более 400 тысяч рублей. Не много? А ты не забыл что клал лишь по 500 рублей, которые и деньгами не считал, под проценты, над величиной которых принято смеяться и говорить «они не покрывают инфляцию»? Кстати, надеюсь ты увидел что более 200 тысяч рублей, то есть почти половина всех этих денег это начисленные проценты? Уже не так смешно?
Кого-то могла смутить строчка «Эффективная ставка». Объясняю что это такое простым языком:
Выплаты по процентам не выводились со счёта, а увеличивали его. Это привело к тому, что ежемесячные выплаты по процентам тоже увеличивались. В итоге в конце срока мы получили сумму выплат по процентам гораздо выше. При этом процентная ставка не менялась. И чтобы как-то это отобразить ввели термин «эффективная ставка».
Говоря ещё проще — делая вклады с капитализацией процентов в итоге мы получаем такие выплаты, словно вкладывали под значительно больший процент. И чем больше срок вклада, тем выше эффективная ставка.
А теперь самое вкусное — график начисления процентов:
Первые месяцы это именно то чего так боятся все финансово необразованные граждане. Речь идёт о мизерных выплатах. Ведь 500 рублей вклада под 3,5% годовых это лишь жалкие полтора рубля за первый месяц. Не очень много. Но давайте глянем ближе к концу графика. Сумма процентов за последние 5 месяцев превышала сумму пополнения более чем в 2 раза! И эта сумма продолжала бы расти и дальше.
А теперь вопрос. Что лучше — бутылка пива каждую пятницу в течении следующих 35 лет или солидный бонус в 400 штук в качестве подарка самому себе при выходе на пенсию? Всё ещё считаешь что 500 рублей это не деньги?
Почему наличие денег это привычка?
Цифры это замечательно. Но статья называется «Почему наличие денег это привычка?». И тут важно вернуться к парадоксу трат и накоплений.
Мы готовы отдавать постоянно и понемногу так как не ощущаем сильных перемен в привычной нам жизни. Этим с успехом пользуются кредитные организации. По этой же причине мы не относимся к накоплениям малыми суммами с должной серьёзностью. Ведь хоть какая-то ощутимая прибыль будет спустя годы, а то и десятилетия. По этому же принципу очень легко сварить живую лягушку, если положить её в холодную воду и постепенно повышать температуру.
Большинство из нас реагирует лишь на большие суммы, сильные травмы и потраченные впустую годы. Мы не обращаем внимания на мелочи. А ведь всё начинается с малого. Пить витаминки и проверяться у врача, делать полезное не раз в году, а каждый день… откладывать те «жалкие» 500 рублей, а не пускать их по ветру.
Проблема в том, что без привычки делать всё это очень и очень сложно. Всё это требует дисциплины, внимания, силы воли! Никто не сможет хорошо жить под давлением. Рано или поздно произойдёт срыв и тогда пиши пропало. И единственный способ избежать этого — делать всё по привычке, словно так и должно быть. А вот как выработать такую привычку — тема отдельного разговора, который нам с тобой ещё только предстоит.
