Вопросом о своей будущей пенсии задаётся всё больше людей. Происходит это по разным причинам. Но сегодня мы поговорим о том как пораньше уйти на пенсию… И говоря «пораньше», я имею в виду вполне конкретные сроки, ограниченные 15-20 годами трудового стажа.
Когда выходят на пенсию
Трудовая пенсия в РФ наступает в 65 лет у мужчин и в 60 лет у женщин. Получается, что если начать свою трудовую деятельности в 25 лет (после института), то отработать придётся 40 и 35 лет соответственно. Так обычно и размышляют, думая о своей предстоящей пенсии. И это очень грубая ошибка!
Для начала ответь на простой вопрос:
Что символизирует пенсия именно для тебя?
Когда мы говорим о пенсии, то чаще подразумеваем пенсионный возраст, стаж или же низкие пенсионные выплаты. Но если посмотреть на данный вопрос немного с другого ракурса, то можно увидеть очевидный ответ:
Пенсия это финансовая независимость от трудовой деятельности!
Говоря иначе, мы хотим поскорей выйти на пенсию затем чтобы не работать, но продолжать получать деньги. Так какой смысл ждать этого 35 или даже 40 лет?
Как пораньше уйти на пенсию
Итак, пенсия это не возраст. Это финансовая независимость от работы. А это значит что для достижения такой независимости нужно организовать ежемесячное поступление денег на свой счёт. Сделать это можно двумя способами:
- Отработать до 60-65 лет и ждать что государство обо всём позаботится
- Скопить капитал и жить на проценты
Второй вариант практически никто не выбирает. И всё потому что слово «капитал» наводит ужас на среднестатистического обывателя. И напрасно! Ни один капитал не создавался быстро. Для этого требуется время, дисциплина и немного математических расчётов. Именно с последнего пункта я и предлагают начать!
Сколько денег тебе нужно?
Скажите, Шура, пожалуйста… только честно. Сколько вам нужно денег для счастья?
— Остап Бендер, х/ф «Золотой телёнок»
Смейся сколько хочешь, но даже Шура смог с точностью до рубля ответить на данный вопрос. И на это ему понадобилось лишь несколько секунд на размышление. А сколько денег для счастья нужно тебе? Какая ежемесячная сумма сумеет удовлетворить твои потребности? Двадцать тысяч… тридцать… может быть пятьдесят?
По большому счёту, сумма значения не имеет. Это лишь отправная точка для расчётов. Поэтому в качестве неё возьмём среднюю пенсию по России за 2021 год. Ты удивишься, но лишь в Чукотском автономном округе она сумела подняться выше 27 тысяч рублей в месяц. Большинство регионов не преодолели планку в 20 тысяч. Именно такая пенсия и ждём большинство наших сограждан. Но предлагаю «шикануть» и взять для расчётов сумму в 40 тысяч рублей!
Исходя из этого, я перезадам вопрос о твоей пенсии:
Для того чтобы получать 40 тысяч на счёт и не работать… Нужно работать до 60-65 лет или же за 40 лет трудового стажа можно придумать что-то более эффективное?
Капитал и проценты
Что такое 40 тысяч рублей в месяц?
Это 480 тысяч в год или 1,900 рублей в день (при стандартном 21 рабочем дне в месяц). Цифры с одной стороны большие и неподъёмные, а с другой — настолько мизерные, что становится не по себе. Но сколько денег должно лежать на банковском счёте, чтобы проценты составляли 40,000?
Возьмём минимальный процент, который в принципе можно найти — 8%. Теперь воспользуемся формулой:
Капитал = руб/мес * 100 / 8
Подставляем желаемую сумму в месяц, равную 40,000 и получаем размер капитала, равный 500,000. Неплохо! Вот только не забывай, что банки начисляют годовые проценты (8% в год, а не в месяц). А это значит что полученную сумму капитала нужно умножить на 12. И вот уже 500,000 превращаются в 6 миллионов рублей. Именно столько нужно иметь на счету под 8% годовых чтобы получать по 40,000 ежемесячно в виде тех самых процентов.
Важно понимать, что 8% я взял как минимальную величину доходности, которую можно достичь обычным банковским вкладом. Инвестирование в ценные бумаги даёт минимум в половину больше прибыли даже при консервативном подходе!
Сколько откладывать
6 миллионов кажутся космической суммой. Но это лишь потому что мы «разглядываем финал» вместо того чтобы изучать этапы. Представим на минутку, что в самом начале трудового пути тебе сообщили, что спустя 40 лет работы пенсии не будет. Что будешь делать чтобы обеспечить себя по истечении этих 40 лет?
Ты начнёшь откладывать деньги!
Другого выбора попросту нет. А сейчас ты этого не делаешь потому что надеешься. Надеешься на государство, на ПФР или ещё на что-либо. И это худшее из всего того что можно сделать с человеком в стране с капиталистическим строем.
Даём финансовые обещания с отсрочкой в 40 лет гражданам, не умеющим считать деньги и думать наперёд!
— Пенсионный фонд
Итак, тебе нужно накопить 6 миллионов рублей чтобы получать ежемесячные отчисления в 40 тысяч. И для этого у тебя есть 40 лет. Давай посчитаем:
6,000,000 рублей / (40 лет * 12 месяцев) = 12,500 рублей
Если ты не до конца понял подсчёты, приведённые выше, то «12,500 рублей» это сумма, которую нужно откладывать ежемесячно чтобы накопить 6 миллионов рублей за 40 лет. Не так уж и много. Но нужно быть полным идиотом чтобы делать именно так!
Сложные проценты (капитализация процентов)
Про сложные проценты я уже рассказывал в статье «Почему наличие денег это привычка», поэтому подробно останавливаться на данном вопросе не стану. Отмечу лишь основную идею:
Капитализация процентов ускоряет прирост самого капитала!
И потому представим ситуацию, что 12,500 тысяч рублей ты ежемесячно кладёшь в банк под 8% годовых на протяжении 40 лет. А начисленные проценты оседают на этом же счёте. Для расчётов воспользуемся любым финансовым калькулятором:
Не ожидал что доходность от 8% составит почти 9/10 всего капитала? Тогда ради интереса предлагаю рассчитать какую сумму ежемесячных отчислений ты будешь получать от этих (без малого) 44 миллионов рублей:
Ежемесячный процент отчислений в рублях = Капитал / 100% * 8% / 12 месяцев
Боюсь тебя шокировать, но сумма ежемесячных процентов по такому счёту составит свыше 290 тысяч рублей! Это не шутка. Попробуй пересчитать самостоятельно.
Но ведь мы изначально говорили про «пенсию» в 40 тысяч рублей. Что если тебе нужна именно такая пенсия и ты хочешь уйти на неё как можно раньше?
Откладывая 12,500 в месяц под 8% годовых тебе понадобится 18 лет для достижения суммы в 6 миллионов рублей. То есть, начни ты это делать в 25 лет, то на заслуженную пенсию вышел бы в 43 года. И опять же, речь идёт о 8%. Это самый низкий уровень доходности, который преодолевается достаточно просто.
На пенсию через 18 лет
Итак, как пораньше уйти на пенсию? И возможно ли это сделать спустя 15-20 лет трудового стажа (как оговаривалось в начале статьи)?
Как показали простые вычисления выше — да, это вполне осуществимая затея. Но способ для этого есть только один — необходимо начинать копить деньги. В противном случае тебе предстоит работать 40-50 лет и молиться на то чтобы ПФР тебя не обманул, а страна позаботилась.
