Реалии современного мира говорят нам о том, что в большинстве случаев намного выгодней снимать жильё, а не приобретать его в собственность. При правильном экономическом подходе это действительно так. Но «свой угол» всегда будет считаться чем-то надёжным и ассоциироваться со стабильностью и защищённостью. Но как накопить на квартиру за несколько лет, не влезая в ипотечный кредит? Об этом мы сегодня и поговорим.
Меня зовут Николай. Вы на сайте SEZAMMO.RU — пора начинать!
Простая математика
Никто не фантазирует о бедности, не мечтает о тяжёлой работе и не планирует покупку 18 квадратных метров к 50 годам жизни. Всем подавай богатство, непыльную работёнку и 2-комнатную квартиру в новостройке к 35 годам. И плевать что так не бывает. Главное верить, мечтать и что ещё важней — взять ипотеку под «выгодный» процент! Это классический путь современного обывателя. Стыдиться его не следует, ведь всё твоё окружение так и живёт — мечтами, фантазиями и долгами на протяжении всей своей жизни.
Но что если пойти иной дорогой?
Предлагаю сделать математические расчёты уровня 4-5 класса и прикинуть как накопить на квартиру без ипотеки и без 20-летнего ожидания. Чтобы цифры были приближены к реальным, в качестве примера возьмём объекты города Ульяновск на момент написания статьи.
Итак, чтобы заиметь «свой угол» начинать нужно с малого. Но если ты замахнулся сразу на комфортабельную 2-комнатную квартиру, то о сумме меньше 3 миллионов рублей можешь забыть. Как в такой ситуации будет действовать типичный обыватель? Возьмёт ипотеку. А это значит настало время простой математики:
Общая стоимость недвижимости: 3,000,000 рублей
Минимальный первоначальный взнос: 300,000 рублей (10%)
Лучшее предложение: 9% годовых на срок до 30 лет
Пока что всё вроде неплохо. Но давай считать дальше!
Во-первых, отдав 300 тысяч и став должником банка, ты не становишься владельцем квартиры. Залогом любого ипотечного заёма является объект недвижимости, приобретаемый под эти самые заёмные средства. Проще говоря, та квартира, которую ты считаешь своей, принадлежит банку до момента полного погашения кредита. Считаешь иначе? Тогда попробуй не платить по кредиту и посмотри что будет.
Во-вторых, очень важно посчитать сумму переплаты.
При ставке 9% годовых на 20 лет сумма ежемесячного платежа будет составлять 24,293 рубля. А переплата на момент погашения кредита составит 3,130,224 рубля (то есть больше чем 100%).
Итого:
Банк поможет тебе приобрести квартиру стоимостью в 3 миллиона за сумму в 6 миллионов 130 тысяч рублей. И чтобы жизнь мёдом не казалась возьмёт за свои услуги страховые взносы в десятки раз дороже чем у страховых компаний. Про договор тоже не забывай — на протяжении 20 лет недвижимость будет находиться в залоге у банка. А это значит, что её полноправным владельцем ты станешь лишь через 20 лет, то есть не раньше чем тебе стукнет 40, а то и 50 годиков.
Этот план не просто тупой, он ещё и долгосрочный. Но говорить об этом не принято, так как это пример массового помешательства и банкам не выгодно чтобы ты думал головой.
Умерь свой аппетит!
Но что же делать, если я хочу 2-комнатую квартиру и хочу её к 35 годам? Напоминаю, что ежемесячный платёж на 20 лет составляет 24,293 рубля. Если хата нужна через 10 лет, то сумма платежа возрастаёт до 34,202 рублей в месяц, а переплата снизится до 1,404,295 рублей.
Что лучше — есть дерьмо 20 лет подряд или только 10?
Если твой ответ 10, то ты ничего не понял из предыдущего абзаца. Лучше всего дерьмо вообще не есть!
Мы сократили срок до 10 лет для того чтобы ты ещё на одном примере понял, что накопить 3 миллиона, 4,5 или даже 6 это вполне достижимая цель. Всё что для этого нужно — просто откладывать деньги каждый месяц.
Многие возразят — а где жить эти 10 лет? И будут правы. Процесс накопления средств не быстр и жизнь на паузу не поставишь. Но поскольку это вопрос денег, необходимо вновь обратиться к математике!
Тебе нужна хата за 3 миллиона через 10 лет. Если связаться с банком, то платить придётся по 34 тысячи рублей ежемесячно. Плюс ко всему придётся где-то найти минимум 300 тысяч на первоначальный взнос. Но что будет если откладывать 34 тысячи каждый месяц на протяжении 10 лет самостоятельно:
34,000 х 120 (10 лет по 12 месяцев) = 4,080,000 рублей
Верно. Поскольку переплаты банку теперь нет, то и сумма получилась намного больше необходимой. Больше на 1 миллион 80 тысяч рублей. Поэтому давай подсчитаем сколько действительно нужно откладывать ежемесячно чтобы накопить 3 миллиона рублей через 10 лет:
3,000,000 / 120 (10 лет по 12 месяцев) = 25,000 рублей
Но это ещё не всё. Ты ведь не тупой и копить деньги, храня их под подушкой, не будешь. Как минимум ты положишь их в банк чтобы получить капитализацию вклада. Математика, мы идём к тебе:
25,000 рублей ежемесячно под 3% годовых с капитализацией вклада на 10 лет = 3,527,184 рубля
Если сумму уменьшить до 21,000 рублей, то через 10 лет у тебя на руках будет 2,962,835 рублей. То есть без малого 3 миллиона.
Ты конечно же можешь спросить — на кой чёрт мы уменьшили сумму откладываемых средств? А ты не забыл, что для того чтобы расплатиться с долгом перед банкам за 10 лет тебе придётся отдавать ему 34 тысячи ежемесячно? 34 минус 21 получаем 13 тысяч рублей. Именно за такую сумму ты можешь позволить себе снимать жильё на время сбора суммы на покупку 2-комнатной квартиры.
При этом за 10 лет ты потратишь те же 4,080,000 рублей, но не будешь никому обязан, останешься мобилен и тебе не придётся занимать на первоначальный взнос. Но что ещё важней — все эти 10 лет у тебя на счету будут деньги и каждый месяц их будет становиться всё больше и больше. И возможно за эти 10 лет ты наконец оценишь жизнь при деньгах.
Да, за 13 тысяч хоромы не снимешь. Но потому данный блок и называется «Умерь свой аппетит!». Правда есть ещё один путь, который может показаться невероятным.
Как накопить на квартиру без ипотеки?
Ты с самого начала замахнулся на приличную квартирку за 3 миллиона рублей. Но если ты принципиален и не хочешь все 10 лет платить кому-то за съём хаты, то есть и другой путь. Звучит он примерно так:
Сначала купи что подешевле!
Ту же КГТ можно приобрести за 600,000 рублей (в Ульяновске). Накопи сначала на неё. При тех же темпах в 21,000/мес под 3% годовых это займёт 27 месяцев, то есть 2 года и 3 месяца.
По коммунальным услугам за КГТ ты будешь платить менее 4,000 в месяц. Знаешь что это значит? А то что сумма твоих ежемесячных откладываемых средств вырастет с 21,000 до 30,000. Но и это ещё не всё! Подобный рост позволит накопить 3 миллиона рублей за 89 месяцев, то есть за 7 лет и 5 месяцев. А теперь магия цифр:
2 года и 3 месяца + 7 лет и 5 месяев = 9 лет и 8 месяцев
Мысль уловил? Пойдя этим путём ты не просто накопишь на 2-комнатную квартиру в Ульяновске быстрей чем в первом варианте! К истечению 10 лет у тебя будет целых 2 квартиры. А всего-то и потребовалось немного посчитать в столбик и перестать быть раздолбаем, раскидывающим деньги направо и налево.
Вместо заключения
Все приведённые выше цифры взяты не с потолка. Это результаты простых, но проверенных исчислений на ипотечном калькуляторе, а так же на калькуляторе банковских вкладов с учётом капитализации. Будешь следовать плану и держать себя в руках — уже через 10 лет будешь иметь то, что твоё окружение не имеет и под конец жизни. А можешь забить на всё и взять ипотеку! В конечном итоге — выбор всегда за тобой.
